「今すぐ資金が必要なのに、話が違うじゃないか…」
ファクタリングの申し込み後、WEBサイトに書かれていた言葉とは裏腹に、次々と追加書類を求められ、頭を抱えている経営者の方もいらっしゃるのではないでしょうか。
「請求書と通帳コピーの2点だけで大丈夫」
そう信じて申し込んだのに、なぜ。
不信感が募り、一刻を争う状況で焦りばかりが大きくなるそのお気持ち、私も痛いほどよく分かります。
しかし、もし私が今、あなたの隣にいるとしたら、こうお伝えするでしょう。
「その追加書類の要求は、多くの場合、あなたの会社と大切な取引を守るための『健全な審査』の証なのです」と。
はじめまして。
「ファクタリングジャーナル」編集長の橘 宗一郎と申します。
私はメガバンクで12年間、法人融資担当として数百社の中小企業の資金繰りと向き合ってきました。
その経験から断言できるのは、資金調達における「書類」には、一つひとつに必ず明確な意味があるということです。
この記事では、なぜファクタリング会社が追加の書類を求めるのか、その本質的な理由と、経営者としてどう対応すべきかを、元銀行員としての視点から徹底的に解説します。
この記事を読み終える頃には、あなたは書類の要求に対する不安が自信に変わり、本当に信頼できるパートナーを見極める「目」を手に入れているはずです。
目次
なぜ「必要書類2点だけ」と謳うのか？広告の裏側にある2つの理由
そもそも、なぜ多くのファクタリング会社のWEBサイトには「必要書類は2点だけ」といった、誤解を招きかねない表現がされているのでしょうか。
これには、大きく分けて2つの理由が存在します。
理由①：資金調達を急ぐ経営者のための「入口」
一つ目は、マーケティング上の理由です。
銀行融資を検討したことがある方ならご存知の通り、金融機関から求められる書類は膨大で、準備だけでも多大な時間と労力がかかります。
ファクタリングを検討する経営者の多くは、「今すぐにでも資金が必要だ」という、切迫した状況に置かれています。
その方々に対して、最初から十数種類の書類リストを提示しては、心理的なハードルが上がり、申し込みを躊躇させてしまうでしょう。
「まずは最小限の書類で、資金調達の可能性を診断できますよ」
これは、一刻を争う経営者のための「入口」を広く設けるための、ファクタリング会社側の配慮と考えるのが妥当です。
理由②：「初期審査」と「本審査」という段階があるため
二つ目の理由は、ファクタリングの審査が「初期審査（仮審査）」と「本審査」の二段階に分かれているためです。
多くの場合、「必要書類2点」というのは、この最初の初期審査に必要なものです。
この段階では、ファクタリング会社は「申し込みがあった企業がどのような会社で、どのような債権を持っているのか」を大まかに把握し、手数料の概算（見積もり）を提示します。
そして、提示された条件で経営者が先に進むことを希望した場合に、より正確な審査を行うための「本審査」へと移行します。
この本審査の段階で、取引の確実性や安全性を担保するために、初めて追加の書類が求められることになるのです。
【元銀行員が解説】ファクタリング会社が追加書類を求める3つの本質的な理由
では、本審査において、ファクタリング会社は一体何を確認したくて追加の書類を求めてくるのでしょうか。
これは、銀行が融資の際に決算書の内容を精査するのと同様に、ファクタリング会社が自社のリスクを管理し、健全な取引を行うために不可欠なプロセスです。
彼らが特に注視しているのは、以下の3つのポイントに集約されます。
理由①：売掛債権が「絵に描いた餅」ではないかを確認するため（実在性の証明）
ファクタリングは、あなたの会社が持つ「売掛債権（請求権）」を買い取る取引です。
もし、その買い取るべき売掛債権が架空のものであったとしたら、ファクタリング会社は大きな損害を被ってしまいます。
請求書一枚だけでは、残念ながらその債権が本当に存在する取引に基づいているのかを100%証明することはできません。
そのため、ファクタリング会社は売掛先との「取引基本契約書」や「発注書」といった書類を通して、その請求が「絵に描いた餅」ではなく、現実に存在する取引の裏付けがあるものかを確認しているのです。
これは、取引の安全性を確保するための、ごく当たり前の確認作業と言えるでしょう。
理由②：その取引が「一回きりの奇跡」ではないかを見極めるため（継続性の確認）
ファクタリング会社は、売掛先の支払い能力を非常に重視します。
過去の入金実績を確認するために通帳のコピーを求められますが、それだけでは不十分な場合があります。
彼らが見たいのは、その売掛先との取引が、今回たまたま発生した「一回きりの奇跡」ではなく、今後も安定的に続くであろう「継続的な取引」であるかという点です。
もし、継続的な取引関係にあることが証明できれば、売掛先の信用度は増し、審査において有利に働くことが期待できます。
複数月にわたる請求書や、前回の取引を示す納品書などを求められるのは、この取引の継続性を見極めるためなのです。
理由③：会社として「致命的なリスク」を抱えていないかを確認するため（二重譲渡等の防止）
最後に、最も重要な確認事項の一つが、致命的な契約違反のリスクがないかという点です。
特に警戒されるのが「二重譲渡」です。
これは、すでに他のファクタリング会社に売却した債権を、別のファクタリング会社にも売却しようとする行為です。
当然ながら、これは契約違反であり、場合によっては詐欺罪に問われる可能性すらあります。
また、税金の滞納などによって債権が差し押さえられるリスクがないかも、ファクタリング会社にとっては重要な確認事項です。
こうした致命的なリスクを事前に排除し、安全に取引を完了させるために、決算書や納税証明書といった、会社の経営状況を示す客観的な資料が求められるのです。
具体的に何を求められるのか？追加書類の種類とそのチェックポイント
追加で求められる書類はファクタリング会社によって異なりますが、一般的には以下の3つのカテゴリに大別されます。
どのような書類を、何のために見ているのかを知っておきましょう。
カテゴリ1：売掛先との取引を証明する書類（契約書・発注書・納品書など）
これは前述の通り、売掛債権の「実在性」と「継続性」を証明するための書類群です。
- 取引基本契約書：売掛先との間で、継続的な取引があることを示す最も基本的な書類です。
- 発注書・発注請書：個別の取引内容や金額を証明します。
- 納品書・検収書：商品やサービスの提供が完了していることを示します。
カテゴリ2：会社の事業実態を示す書類（決算書・試算表・納税証明書など）
銀行融資ほど厳格に評価されるわけではありませんが、会社の事業が健全に行われているかを確認するために用いられます。
- 決算書（直近2〜3期分）：会社全体の財務状況を把握するために必要です。赤字決算だからといって、即座に審査に落ちるわけではありません。
- 試算表：決算から時間が経っている場合に、最新の業績を確認するために求められることがあります。
- 納税証明書：税金の未納による債権差押えのリスクがないかを確認するために重要視されます。
カテゴリ3：契約手続きに必須の公的書類（印鑑証明書・登記簿謄本など）
これは、契約を締結する上で法的に必要となる書類です。
契約者が法人の代表者本人であることを証明し、会社の存在を公的に示すために提出が求められます。
- 代表者の身分証明書（運転免許証など）
- 会社の印鑑証明書
- 商業登記簿謄本（履歴事項全部証明書）
追加書類を求められたら？経営者がとるべき正しい対応と注意点
ファクタリング会社から追加書類を求められたときこそ、経営者としての冷静な判断力が試されます。
パニックに陥らず、以下の3つのステップで対応してください。
冷静に、提出を求められた「意図」を理解する
まずは深呼吸をして、「なぜ、この書類が必要なのだろうか？」とその意図を考えてみてください。
この記事で解説した通り、書類の要求には必ず理由があります。
債権の実在性、取引の継続性、二重譲渡のリスク回避。
どの目的のために求められているのかを理解すれば、いたずらに不安を感じる必要はないはずです。
むしろ、丁寧な審査を行っている健全な会社である可能性が高いと考えることができます。
提出が難しい場合は、正直に理由を伝える
中には、創業間もなかったり、特殊な取引形態であったりして、どうしても提出できない書類があるかもしれません。
その場合は、決してごまかしたりせず、正直にその理由をファクタリング会社に伝えましょう。
例えば、「取引基本契約書はなく、都度発注書で取引しています」といった具体的な状況を説明すれば、担当者も理解してくれます。
優良なファクタリング会社であれば、代わりとなる別の書類を提案してくれるなど、柔軟に対応してくれるはずです。
ここでの誠実なコミュニケーションが、後の信頼関係につながります。
こんな要求は要注意！悪質業者を見抜く危険なサイン
ただし、すべての追加要求が健全なものであるとは限りません。
中には、経営者の足元を見て不当な条件を突きつける悪質業者が存在するのも事実です。
以下のようなサインが見られた場合は、即座に契約を中断し、別の会社を検討することを強く推奨します。
- 追加書類の提出後に、見積もりから大幅に手数料を吊り上げてくる
- 契約内容について曖昧な説明しかせず、契約書の控えを渡そうとしない
- 償還請求権（ノンリコース）がないはずなのに、売掛先が倒産した場合に返金を求める条項が追加されている
- 高圧的な態度で即決を迫ってくる
これらのサインは、あなたの会社を不利益に導く危険な罠です。
少しでも「おかしい」と感じたら、勇気を持って断る決断をしてください。
まとめ：追加書類は「信頼関係の第一歩」。正しい知識で、未来を切り拓く資金調達を
今回は、「必要書類は2点だけ」という言葉の裏側と、追加書類が求められる本当の意味について解説しました。
最後に、重要なポイントを振り返りましょう。
- 「必要書類2点」は、あくまでもスピーディーな「初期審査」のためのもの。
- 追加書類は、債権の「実在性」「継続性」「安全性」を確認する、健全な本審査の証。
- 書類提出を求められた際は、その意図を理解し、誠実に対応することが重要。
- 手数料の不当な吊り上げなど、悪質業者のサインには細心の注意を払う。
追加書類の要求は、ファクタリング会社があなたの会社と真摯に向き合おうとしている証であり、両者の信頼関係を築くための第一歩です。
むしろ、ろくに審査もせず「誰でも即日で資金調達OK」と謳う業者こそ、警戒すべき対象と言えるでしょう。
資金繰りに悩む経営者の孤独や焦りは、かつて銀行員として多くの経営者を見てきた私にもよく理解できます。
しかし、そんな苦しい時だからこそ、冷静に情報を吟味し、正しい知識という「武器」を手にすることが不可欠です。
この記事が、あなたの不安を少しでも和らげ、未来を切り拓くための最適な資金調達の実現に繋がることを、心から願っています。
正しい知識を身につけ、自信を持って、貴社にふさわしいパートナーを見つけ出してください。